Amore e debito

L'amore e il matrimonio dovrebbero andare insieme come un cavallo e una carrozza. Ma cosa succede quando i debiti di uno (o entrambi) partner fanno sembrare che legare il nodo sia come entrare nella prigione dei debitori? In un'epoca in cui la maggior parte degli americani vivrà con un partner romantico nel corso della loro vita adulta, il debito può sia facilitare le transizioni alla convivenza che scoraggiare l'ingresso nel matrimonio. Questo perché i single di oggi considerano sempre più il ripagare i propri debiti come un importante precursore del matrimonio. I risultati di un documento pubblicato di recente mostrano che il debito è diventato un ostacolo al matrimonio, soprattutto tra i millennial con debiti per prestiti studenteschi.

Prendi Ray e Julie, una coppia intervistata per il nostro recente libro, Cohabitation Nation. Entrambi sulla trentina, vivevano insieme da sette anni al momento del colloquio, fidanzati per cinque di loro. Ma sebbene intendessero sposarsi pienamente - alla fine - non avevano ancora accumulato le risorse per farlo. Alla domanda di spiegazione, Julie ha dichiarato: “Risparmiamo e poi abbiamo problemi con la macchina; poi salviamo, e qualcuno è sul letto di morte in Wisconsin, sai? Quindi niente [viene salvato] che sia mai qualcosa. Di solito si consuma in un modo o nell'altro ".

Mentre una generazione precedente si è spesso sposata nonostante avesse qualche debito, i millennial hanno molti più debiti rispetto alle coorti precedenti. Le carte di credito sono diventate più facili da ottenere e il debito dei prestiti universitari è aumentato drasticamente: i college hanno incoraggiato i giovani a conseguire un diploma, ma sono passati ai prestiti rispetto alle sovvenzioni, mentre gli stati hanno tagliato i finanziamenti per l'istruzione superiore. A partire dal 2018, il debito degli studenti era salito a un enorme 1,5 trilioni di dollari USA, secondo la rivista Forbes. L'attuale generazione di giovani adulti è alle prese con livelli record di debito studentesco, che "sta sostituendo il debito ipotecario domestico come forma primaria di debito per la creazione di ricchezza". Ma mentre quella laurea suggerisce che si dovrebbe essere più sposabili, la crisi del debito studentesco sta rendendo il raggiungimento del sogno americano - il matrimonio, la creazione di una famiglia, l'acquisto di una casa - fuori dalla portata di molti.

In effetti, numerosi prerequisiti per il matrimonio sono cambiati. Tra coloro che sono diventati maggiorenni negli anni '80 e prima, il matrimonio ha segnato l'inizio della vita di una giovane coppia insieme, un segno che intendevano risparmiare e salvare come una squadra. Oggi, il matrimonio è più spesso una pietra miliare del successo, rimandato fino a quando uno o entrambi i partner non hanno già "fatto". Il debito scolastico, tuttavia, è un deterrente al matrimonio. Il pagamento del debito, tuttavia, è una prospettiva a lungo termine. Il debito di un partner può rendere molto più difficile intraprendere altre fasi dell'età adulta, come comprare una casa o avere un figlio. Il pagamento del prestito scolastico deve essere effettuato anche in caso di riduzione dell'orario di lavoro o dopo il parto, quando le donne potrebbero non lavorare (e guadagnare, vista la mancanza di congedi familiari retribuiti nel nostro Paese).

Anche la pianificazione del matrimonio è un'impresa sempre più costosa. Ad esempio, un anello di fidanzamento lucido può aumentare ulteriormente i problemi finanziari di una giovane coppia. L'anello medio oggi, ad esempio, costa $ 6.350 - diversi mesi di guadagno per tutti tranne l'uomo più ben pagato (e proporre un anello rimane un'attività in gran parte maschile e altamente di genere). Martin, un editore di libri di testo che abbiamo intervistato, aveva poco più di 30 anni e aveva oltre $ 30.000 in prestiti dai suoi scapoli e master. Lui e Jessica stavano parlando di fidanzarsi, ma la situazione finanziaria di Martin stava ostacolando il loro passo. Descrivendo le sfide, ha detto:

"Per il mio orgoglio, non ho intenzione di acquistare un anello da $ 10.000, ma voglio spendere tra $ 1.000 e $ 2.000. Quindi era quasi come se lei lo sollevasse, come "Stiamo ancora pensando a questo?" e per tutto il tempo ci ho pensato, ma non sono riuscito a ottenere nessuna delle trappole ufficiali fino a quando non ho avuto una cosa finanziaria, capisci cosa intendo? Non appena ho ottenuto il mio lavoro ho capito come iniziare a ripagare tutte le mie carte di credito e i miei prestiti scolastici. Risparmiavo 50 dollari al mese e trovavo un secondo lavoro. Lavoravo ancora alla pizzeria, tipo una sera alla settimana, e continuavo a conservarlo. E così ho finalmente costruito la metà di un anello, quell'anticipo. E non appena l'ho avuto, sono uscito e ho comprato l'anello e ci siamo fidanzati ". Per Martin, il processo di acquisto di un anello di fidanzamento era una delle principali fonti di stress. "Ero preoccupato di comprarle un anello", ha spiegato, "perché ero preoccupato che i suoi amici giudicassero, 'Oh, hai risparmiato per un anno ed è tutto quello che hai potuto ottenere?' Quindi c'è molto di quel senso di colpa lì. "

Le preoccupazioni per le aspettative irrealistiche per i bling fantasiosi possono impedire ai partner di fare la domanda.

Anche le aspettative per i matrimoni sono aumentate in modo significativo. Quando i genitori di Miller si sposarono all'inizio degli anni '70, il loro ricevimento di nozze si tenne nel seminterrato della chiesa e la coppia felice offrì agli ospiti torta, punch e mandorle Jordan. Hanno viaggiato in luna di miele in un parco statale locale. Oggi, i siti di matrimoni affermano che il matrimonio medio costa oltre $ 33.000; elaborate riviste di matrimonio e reality show televisivi hanno alzato il livello delle aspettative. Nel loro insieme, l'aumento delle quote di debito combinato con le aspettative per un grande evento può portare a un ulteriore allontanamento dei matrimoni per tutti tranne che per i più riusciti finanziariamente.

Suggeriamo che le coppie che si sono impegnate a vicenda dovrebbero avere una discussione sui loro debiti e sulle finanze. Tali conversazioni dovrebbero assolutamente avvenire per coloro che pensano di fidanzarsi. Nessun partner vuole lo spiacevole shock di apprendere che il loro futuro coniuge deve più di quanto costa un'auto di fascia alta dopo aver accettato di sposarsi. Sapere quanti debiti hanno accumulato le persone, così come il modo in cui i partner affrontano il pagamento del loro debito, può anche fornire importanti informazioni su come il tuo futuro coniuge gestisce le questioni finanziarie. Tale conoscenza può aiutare le coppie mentre affrontano una delle tante sfide che le coppie sposate devono affrontare insieme - problemi di denaro - prima di sposarsi. Su una scala più macro, i giovani devono anche inserire il problema del debito nell'agenda pubblica, attraverso l'impegno e la partecipazione politica, oltre a far sentire la necessità di affrontare i loro problemi.

Il matrimonio non è per tutti (e sicuramente non è necessario, a nostro avviso). Ma cosa si potrebbe fare se il debito ostacola gli obiettivi coniugali? Tra le coppie che abbiamo intervistato che erano fidanzate, poche intendevano i matrimoni elaborati presenti nelle pagine di riviste, né la maggior parte ha acquistato anelli stravaganti che richiedevano tre mesi di risparmio (o più). Hanno discusso le loro strategie per ridurre i costi e risparmiare abbastanza per fare il passo successivo, alcuni dei quali vengono descritti in dettaglio qui.

Una strategia che molte delle nostre coppie di fidanzati con istruzione universitaria impiegavano era quella di accettare un secondo lavoro, in particolare per aiutare a pagare i loro matrimoni e le lune di miele. Come Martin menzionato sopra, Nathan e Andrea stavano lavorando alla costruzione di un gruzzolo. "Sto solo andando a fare un servizio o un lavoro di barista, in realtà, per guadagnare solo un po 'di soldi in contanti che possiamo mettere da parte e risparmiare per un acconto su una casa e risparmiare per le spese del matrimonio", ha spiegato Nathan.

Molte delle nostre coppie hanno menzionato come i membri della famiglia coprissero alcune delle spese del loro matrimonio, come i fiori, la torta o persino l'abito da sposa, come loro dono. Alla domanda su come stessero pagando le spese del matrimonio, Kevin ha detto: “Quindi, voglio dire, erano solo le persone che si offrivano volontarie per pagare le cose. Sono tipo, 'OK!' "La sua fidanzata, Amy, concorda:" Quindi molte persone stanno facendo cose del genere per il loro regalo per il matrimonio, il che ha aiutato molto ". Altri hanno optato per una cerimonia semplice con pochi familiari e amici. Janelle ha descritto come voleva che il suo matrimonio fosse di basso profilo, o con le sue parole, "solo una piccola festa. Voglio dire, prendo in prestito il mio abito da sposa. È così facile."

Tali scelte non sono mai facili, soprattutto in una cultura che promuove la "matrimania" o crescenti aspettative per la teatralità del matrimonio eccessivamente pubblicizzata. Ma in un'epoca in cui i salari rimangono stabili per tutti tranne quelli che si trovano nella fascia più alta dello spettro di reddito, impegnarsi a pagare per un matrimonio è sconsiderato. Alla fine della giornata, una coppia che spende $ 40 per il loro matrimonio non è meno sposata (e potrebbe anche avere un'unione più riuscita) come una che spende $ 40.000. Per quanto riguarda la questione del debito, piuttosto che incolpare le persone per perseguire l'istruzione superiore, sosteniamo un approccio più macro al problema e suggeriamo che i politici che pubblicizzano l'importanza dei valori della famiglia devono affrontare la crisi del debito che i giovani di oggi devono affrontare se vogliono il matrimonio per rimanere il fondamento della nostra società. Altrimenti, potremmo vedere sempre meno persone che dichiarano di fronte ad amici e familiari la loro disponibilità a prendere qualcuno come loro coniuge legittimamente sposato "nel bene, nel male, nel più ricco, nel più povero".